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Wanso说-> IT技术诞生的第一个战略核弹级应用“数字人民币”

日期:05-08
编者按:


随着一张数字货币钱包内测图片的曝光,中国央行数字货币终于揭开了神秘的面纱。中国人民银行数字货币研究所日前透露,当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。并强调“当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容,但并不意味着数字人民币正式落地发行”。
5月开始,苏州市相城区各区级机关和企事业单位部分人员工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
正文:

数字货币开启了内测,大家的好奇心已然勾起,一连串问题也接踵而至:什么是数字货币?如何发行使用?会完全取代纸币吗?会不会取代支付宝和微信支付?有什么好处?又为什么说:数字人民币是IT领域诞生的第一个战略级核弹应用呢?


核心内容:

一、什么是数字货币或者更精确说“数字人民币”

二、数字人民币如何发行使用

三、会完全取代纸质人民币吗?

四、数字人民币有多牛?

五、会冲击支付宝和微信支付吗?又与他们有什么区别?

六、普通人会担心的问题:数字人民币是否会引发通胀?

七、数字人民币和比特币或者其他数字币有什么区别?

八、为什么说:数字人民币是IT技术诞生的第一个核弹级的应用?

九、数字人民币的未来将改变人们的生活。


一、什么是数字货币或者说数字人民币?

简单来说,央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名:DC/EP(Digital Currency Electronic Payment),即数字货币和电子支付工具。

DC=digital currency就是数字货币

EP=electronic payment则是电子支付


从IT技术角度来说,数字人民币是由央行发布的基于区块链技术的数字金融产品,地位等同人民币。央行数字货币是法币,具有法偿性,也就是说,不能拒绝接受数字货币。从法权性讲,其效力和安全性是最高的。


“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。”央行数字货币研究所所长穆长春说。

换句话说,把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金就很好理解数字货币的概念了。

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国家金融与发展实验室特聘研究员 董希淼:

可以不开立银行账户或者支付账户,只要你装有数字货币钱包,你就可以使用央行数字货币。


央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示,将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金),而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。


中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对中新网记者说,数字货币能像纸钞一样流通,它的定位就是现金的替代,跟现金一样是法币,有国家信用背书,具有无限法偿性,任何人都不能拒绝接受。

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从1948年12月1日诞生起,人民币已经有72年历史。

不管人民币如何改版,其纸币的形态一直未曾变化。

但在今年,人民币将迎来前所未有的升级


二、数字人民币如何发行使用?

记住这一点:央行数字货币替代M0,其功能和属性与纸币相似,只不过形态是数字化的

据了解,数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行,商业银行或商业机构对公众。并不会直接对公众发行数字货币。

央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示,将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金),而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。

M0:一般指的是流通中的现金

M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款,

M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

易纲曾解释说,“我们数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系,不改变现在的货币投放路径和体系,这样就充分调动了市场的积极性。


穆长春指出,数字货币的兑换依然会保持这种结构:商业银行在中央银行开户,按照百分之百全额缴纳准备金,个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。


那么对于用户来说,其实也不需要跑到商业银行去,只要下载一个App,注册一下,这个钱包就可以使用了,比如接收别人的付款,再比如你要兑换数字货币,那么只要用你的银行卡进行兑换就行了。

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数字货币资料图。图片来源:视觉中国



随着移动支付普及,我们对于「取代现金」、「无现金」这样的概念并不陌生,那 DC/EP 要取代的 M0 ,和我们平时所说的现金有什么区别呢?这里需要简单了解一下中国的的货币统计口径。


目前国际上被广泛认可的货币分类有三种,分别是为 M0、M1 和 M2。(M 为「money」的缩写)。

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▲ 各国对于货币的划分口径有所差异. 图片来自:Investopedia


在中国,M0 指的就是在社会上流通,可立即使用的现金,存在银行的钱也不算,只有看得见摸得着的纸币和硬币才算, DC/EP 要替代的正是这种现金。


而 M1 则是在 M0 的基础上,加上活期存款。M2 的范围更广,不仅包含了 M1,任何可能成为现实购买力的货币形式都包含在内。


除了银行定期存款和储蓄存款,像我们放在余额宝和微信零钱这类第三方支付平台里的资金,其实都算是 M2。

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总的来说,DC/EP 的地位和功能和我们钱包里的纸钞和硬币没有差别,是名副其实的「数字人民币」。


明白了这一点,其实下面这个问题也就很好理解了。



三、会完全取代纸质人民币吗?


穆长春介绍,央行数字货币DC/EP是要从M0入手,也就是说,要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手,并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额,实际上已经是以数字化形态存在了,没有必要再进行替换。

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真的来了!人民币大升级!

图源:视觉中国


董希淼认为,数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看,还存在一些技术上的限制。另外,由于用户习惯不同,不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。但数字货币如果正式推出,对银行或商户来说,就不能拒绝用户使用。


赵锡军表示,数字货币取代纸币面临两个约束,一是使用者是否愿意用,二是技术条件能否满足,因为交易支付的速度受制于技术,当交易数量突破一定限制,可能会引起故障、宕机、软件崩溃。


数字人民币对人们日常生活的影响是一个潜移默化、润物细无声的过程,这个过程就像的手机信号从2G、3G过度到4G、5G一样。数字人民币将会带给人们一个全新的货币概念。从货币的形态,货币的使用,货币的功能都将被颠覆,无纸化货币将可能很快就会到来。另外,过去,我们已经由纸钞、储蓄卡、信用卡支付转变到“无现金”的手机移动支付,数字人民币的诞生或许又将带我们更高效率、更捷性、更安全的使用体验。

简而言之一句话,短时间不会,但是长期来看将替代纸质人民币的大部分应用范围。


四、数字人民币有多牛?


穆长春曾描绘这样的使用场景:只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

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真的来了!人民币大升级!

从网上流出的农行数字货币钱包截图看,其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似,如农行数字货币钱包首页中,有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。图片来源:每日经济新闻

而且,在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DC/EP不需要。


穆长春说,除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财,除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着,DC/EP能像纸钞一样流通。

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真的来了!人民币大升级!


新网银行首席研究员董希淼对记者表示,数字货币可以实现“双离线支付”,收支双方都离线,也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。这一点确实比微信支付、支付宝更有优势。


另外,数字货币可以实现可控匿名,也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪,可以用来进行一些不想让别人知道的消费。而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,都是实名支付,满足不了匿名的需求。


五、会冲击支付宝和微信支付吗?与微信支付、支付宝有什么区别?


“用支付宝还是微信支付?”


“我用数字货币!”


未来这种场景可能会成为现实。


董希淼指出,央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝只是一种支付方式,数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。从用户视角看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性,具有强制性,而其他支付手段并没有这个功能。

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“具体来说,机构或个人不接受支付宝或微信付款,在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。”董希淼指出,也许会出现一种可能,使用央行数字货币的人越来越多,使用支付宝和微信支付的人越来越少。


赵锡军表示,数字货币推出后,由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广,而且不用绑定银行账户,实现可控匿名,预计双方的使用规模可能会此消彼长。


我们知道,中国消费互联网发展的一个重要成果就是大量第三方支付工具的出现,其中的典型代表是支付宝、微信支付等。扫码支付已经渗透到中国电子商务的每一个交易过程,大大提高了支付的便捷性。但是传统的移动支付也有自身的弊病,比如需要绑定银行账户、需要网络支持、非匿名性、交易额度受限等等。这些问题使得这些现有的移动支付手段大多用在 2C 层面的小额支付场景,一旦涉及到产业互联网中的大量企业间交易,目前的移动支付手段就显得力不从心了。

而目前中国人民银行宣布进行数字人民币(DC/EP)试点以后,困扰产业互联网发展的如何构建企业间可信、便捷、移动的结算体系问题,有望得到彻底解决。央行数字货币作为法币也可以实现扫码、二维码收付款功能。因此,理论上中小商户可以直接打开钱包(数字货币分发机构 APP)进行收款。从收款账户来看,此次收款方为“中国人民银行(DC/EP)”,说明未来数字账户可能是直接开立在央行的数字货币账户,它的交易、流通是通过个人-钱包(支付电子工具)-央行(清结算)-个人来实现的,在这个过程中,银行或者第三方支付仅仅是数字货币账户的分发者,不是数字货币账户的开立者及交易者。


数字人民币钱包测试阶段由三大电信运营商、四大国有银行发行,未来可能会允许其它第三方支付机构参与。在使用便捷性上,央行数字货币未来还会支持离线支付、芯片卡刷卡和手机近场通信支付等,便利性极高。传统的支付宝、微信在移动支付上的垄断地位可能会有所改变。而他们建立在支付业务导流上的信贷、理财、保险等业务也可能会受到影响。


截至 2020 年 4 月 27 日,央行数字货币研究所已经申请了涉及数字货币的共 84 项专利。内容涵盖数字货币生成、投放、流通、验证、兑换、回收等解决方案;数字钱包的开通、升级、密钥更换、存币、支付、查询、货币兑换、注销等方法和软件系统。目前来看,从央行到商业银行的数字货币投放、交易和回笼过程都已经实现,基于 DCEP 的新结算体系呼之欲出。DCEP 的价值不仅仅限于传统纸币的 M0 替代,其更为重要的价值是可以参与未来国际贸易中全新的数字结算体系的构建,因此是形成互联网经济新秩序的基础之一。


都是电子支付,那和支付宝、微信有什么不同?

既然「数字人民币」DC/EP 没有实体形态,意味着交易方式是通过电子支付完成的,那这和我们现在使用微信支付和支付宝消费有什么不同呢?

正如前文所说,DC/EP 等同于纸钞和硬币这样的现金。那你想想,你用支付宝和微信付款,跟你付现金有什么不同?这当中的差别,可不只是掏出手机或钱包而已。

首先我们手里的人民币是法币,任何人和机构都是不能拒收的,用专业的说法就是「无限法偿性」,这点 DC/EP 也一样。打个比方,如果你在商场购物付款的时候,你说能用微信付款吗?店主告诉你不行,我这里只支持支付宝,你也无可奈何。但你用 DC/EP 付款就不一样了,要是店主不收,你可以直接报警,因为不收现金是违法的,即便是数字版的人民币。


此外第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡,很多时候用微信和支付宝付款,其实就相当于先从银行账户取款,再进行支付。

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而 DC/EP 是不需要绑定银行账户的,和现金一样可以直接使用。当然 DC/EP 也要需要一个「线上钱包」来储存,至于这个钱包是单独的 App ,还是整合到第三方支付平台中,目前还不得而知。


尽管移动支付已经十分便利,但你可能也碰到过这样的场景,因为没有网络无法完成支付,使用现金则不会有这样的问题,而 DC/EP 作为一种数字货币,却同样可以无需网络就完成支付。据央行介绍, DC/EP 可以实现「双离线支付」,即便付款方和收款方双方都处于离线状态,一样能完成交易。


其实离线支付的功能并不新鲜,微信和支付宝都已经实现了,这可以让我们在一些场景「先享后付」。但这种离线支付一般只能让付款方离线,而收款方必须在线,并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。那 DC/EP 的「双离线支付」是怎么实现的?据参与 DC/EP 的支付宝透露,在收付双方都离线的场景下,就先记账,等能做安全验证时再扣款。


不过「双离线支付」也面临更高的安全风险,有人可能利用当中的时间差作恶,比如将同一笔数字货币重复花几次,在现实中这是克隆的假币,而在线上世界只要复制数字货币的核心数据,这就行业中所说的 「双花问题」(Double Spending)。

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为了防止「双花」,第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证,而「双离线支付」却无法在第一时间进行验证,因此一般只用于公交等小额支付的场景,以此来降低风险。


央行也表示 DC/EP 目前只用于小额、零售、高频的业务场景,这也在一定程度上避免了「双花问题」造成重大损失,或许未来能通过技术手段彻底解决「双离线支付」的安全问题。


另外,我们在享受移动支付的便利同时,其实也将所有消费痕迹暴露在各个平台上,这也是一些 app「大数据杀熟」的源头,而 DC/EP 则可以像现金一样匿名交易,商家、银行和第三方支付平台都不能追踪到你的消费情况。


至于 DC/EP 怎么使用,从网上流传的农行账户内测截图来看,除了常见的「扫码支付」、「汇款」、「收付款」,还有一个叫做「碰一碰」的功能,不少人猜测这是类似基于 NFC 的近场支付。


综合目前的信息来看,DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别。但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点,既保证移动支付的便捷性,也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付。


六、普通人会担心的问题:数字人民币会不会引发通货膨胀?


数字货币发行成本较低,会不会超发引发通货膨胀?


北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远:新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的,现在商业银行要获得数字货币,必须拿以前的货币来换,并不增加总量,这是第一步,试点的时候并不增加总量。

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真的来了!人民币大升级!


也就是说,假设现在流通的货币是100元,央行数字货币将等价替换掉这100元。


央行表示,考虑到前期数字货币仅限于试点,短期内不会大量发行和全面推广,货币流通速度也将保持正常水平。


七、数字人民币和比特币或者其他数字币有什么区别?

数字人民币和其他数字币,最出名的如“比特币”等等,都使用了“区块链”技术。但最大的不同是数字人民币有国家的主权信用担保,而其他则没有。

同时数字人民币与人民币基本等价,而其他数字货币则没有对应等价物。


八、为什么说:数字人民币是IT技术诞生的第一个战略级应用?

早在2014年,中国央行成立专门的研究团队,对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究。2017年1月,央行在深圳正式成立数字货币研究所。2018年9月,数字货币研究所搭建了贸易金融区块链平台。2019年7月8日,国务院已正式批准央行数字货币的研发,央行在组织市场机构从事相应工作。


(1)从战术层面看,数字人民币的推出是顺应时代发展,更好满足人民群众生活与经济社会发展的需要。


电子商务不断发展,移动终端设备普及率提升,第三方支付技术成熟,这为我国发展数字货币奠定了良好的环境。同时,也对“货币”提出了更高的要求,仅仅依靠移动支付还无法满足数字金融时代的变革要求,着眼于更深层次的“数字货币”概念应运而生。在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下,数字人民币可对资金去向进行追踪,交易更加透明,可有效减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生 。数字人民币的支付结算不再存在像传统支付方式,绑定银行卡等依赖第三方机构的行为,有效降低交易费用,提高交易效率。同时,数字货人民币还可以节省发行资金,更准确地计算通货膨胀率和其他宏观经济指标。


(2)从战略层面看,央行数字货币的发行将有助于保障货币主权和金融安全,有望打造成为“新世界货币”。目前各国都在加速研发央行数字货币,数字资产越来受重视。Libra敲响了国家货币主权的警钟,一旦成规模的推广,Libra将会对全球各国的外汇政策、货币政策等产生巨大影响。另外,目前人民币跨境清算高度依赖美国的SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)系统和CHIPS(纽约清算所银行同业支付系统)。而这两个机构正逐渐沦为美国行使全球霸权,进行长臂管辖的金融工具,高度依赖SWIFT和CHIPS系统存在一定风险。通过发行央行数字货币,打造一条新的境外支付通道,绕开现有的SWIFT和CHIPS跨境支付体系,有着重要的战略意义。


数字人民币设计完善,有机会成为国际贸易媒介的新选项。目前中国的优势是技术领先,拥有全球80%以上的区块链专利及全球最大的移动支付应用市场。数字人民币在设计之初就遵循与支付宝与微信等第三方支付平台无缝衔接的原则,并且要满足无需联网情况下也可使用。目前,支付宝可以在全球绝大部分国家和地区使用,支持美元、英镑等20余种货币直接交易。数字人民币与支付宝和微信支付平台结合,必将幻化出令人期待的景象,将快速推动人民币出海,走出人民币国际化的重要一步,有望成为“新世界货币”!


九、数字人民币将改变人们的生活


有人说,2020年对于中国而言有两件事情将会刻入历史坐标中,一是新冠肺炎疫情,二是数字货币。

4月16日媒体报道,苏州相城区各区级机关和企事业单位,工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包的安装工作。5月,其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

4月22日下午,雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。推介会由雄安新区管理委员会改革发展局组织,包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。

5月初,人民银行数字货币研究所相关负责人介绍,目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,数字人民币体系在坚持双层运营、流通中货币(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,当前阶段先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。

…… ……

“央行数字货币具有法偿性,其功能和属性与现有的人民币纸币相似,只不过形态是数字化的,是具有价值特征的数字支付工具,不需要账户就能实现价值转移。“例如,两个人的手机里都有数字钱包,只要手机有电,无需网络,两个人的手机一触碰,一人数字钱包里的数字货币就可以转给另外一个人,不需要绑定任何银行卡,类似于我掏出自己口袋里的纸币放进你的口袋。”


北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远认为,央行数字货币推广后,除了人们将逐步进入无现金社会,也会对整个人类社会产生一系列连锁反应,人类社会的信息结构、信用结构和监管结构面临分解、重构。


再过二三十年回顾当下的疫情,可能会发现不是一件太大的事情。但数字货币落地后,整个人类社会的商业形态、金融形态等都会发生巨大变化。


这样的变化将不断发生。




本文原创自Eqlee.lion,首次发布于2020年5月8日“Wanso网www.applmart.com
参考文献:环球时报(ID:hqsbwx)
参考资料来源:广州日报综合中国新闻网、央视新闻客户端、新华每日电讯、人民日报、光明网


数字货币九问,数字货币是什么?